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保單借款 資金應急有訣竅
理財周刊作者文.林佳弘 | 理財周刊 – 2015年3月2日 下午10:36
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保單借款 資金應急有訣竅
春節假期的龐大開銷,令不少人於年後難免出現資金捉襟見肘的窘境,而保單借款的低利與便捷的特性,不啻在短期的資金周轉上提供了另一個應急管道。
今年農曆春節來得晚,初六開工,國中、小學也準備要開學了。從事業務員的小陳看看存摺裡的存款金額,嘆了嘆口氣,跟一旁正在看電視笑得開心的妻子說,付完兩個小孩開學要繳的學費,戶頭裡所剩的錢,可能連房貸都不夠繳了。妻子聽完一臉無小額借款學生奈地回應說,自己帳戶裡的錢,在給完公婆跟爸媽的紅包後,算算也不夠支應這個月的家用…。
雙薪家庭的小陳,夫妻倆每個月的合併薪資,在繳完房貸、家用以及小孩的教育費用後,每個月能存下來的錢並不多,每到過年、開學時刻,特別顯得左支右絀。 尤其今年小陳剛換工作沒多久,年終獎金沒有著落,讓他在過年時的資金運用上更是捉襟見肘,不得不省下一家四口走春出遊免不了的額外花費。
保單借款門檻低 享便捷、低利優勢
小陳的妻子突然想到,先前同事曾說要以壽險保單來借款。由於一般臨時若要跟銀行借款辦信貸,需要時間等銀行審核,往往趕小額借款學生不上突然的應急,而且能不能通過最終審查也不能把握。但若是以保單借款,則少了審核徵信的流程,同時撥款快速。
台灣人壽表示,保單借款管道多元且手續簡便,相較銀行信用卡、信用貸款等方式,不但免保人、免徵信、免手續費、無違約金,且借款期間由自己決定。
此外,相較於保單借款利率可低達2.68%,有些壽險公司甚至推出更低的利率,一般銀行的小額信貸與信用卡借款,利率就顯得相對偏高。
以春節期間各家保險公司推出優惠利率的保單借款方案為例,台灣人壽即針對首貸保戶推出「真好康首貸保單借小額借款學生款專案」,提供保戶2.5%一年的優惠利率專案;另外「羊羊得意保單借款專案」亦提供續貸戶小額借款學生3.99%一年的優利選擇。不過,壽險公司的保單利率並非都相同,有些也可能比銀行還高,建議民眾可至投保壽險公司網站先行查詢。
借款應急雖方便,注意條件限制
雖然保單借款具有許多方便的優勢,但台灣人壽還是提醒保戶,當未償還之借款本息超過保單價值準備金時,保險契約的效力即會停止,因此一旦使用保單借款,在短小額借款學生期內無法償還時,一定要記得要定期繳交利息,並且在保單借款前,一定要詳細閱讀保單借款約定書,以維護自身權益。
還有一點要特別注意的是,大多數的意外險、醫療險及健康險主險都沒有提供保單借款的服務,而一般傳統型險種的可貸金額也只有保單價值準備金的八到九成,投資型保單的可貸金額則約為六成左右,實際借款額度依照商品種類與保單條款而定。
另外,為了避免民眾因保單借款而與保險公司發生糾紛,金管會也呼籲,保單借款雖為資金周轉管道之一,但保戶應在申請前,事先瞭解借款可能衍生的利息負擔與權利義務關係。
金管會強調,保戶申請保單借款前應注意事項有三,首先是「借款利率」。由於保單借款利率是由各保險公司衡酌營運成本訂定,故各保險公司之借款利率不一,保戶可於借款前上中華民國人壽保險商業同業公會網站之「各壽險公司保單借款利率一覽表」先做比較。
避免糾紛 借貸前應先停看聽
其次是「契約效力」。依照《人壽保險單示範條款》規定,未償還之借款本息超過保單價值準備金時,保險契約之效力即行停止;換言之,保險契約若有此條款,則在保險契約效力停止期間,被保險人發生保險事故時,保險公司將不予理賠。
最後是「理賠金額將扣除借款本息」。因《人壽保險單示範條款》規定,若被保險人不幸於借款期間,且保險契約尚未停效下發生保險事故,保險公司將在應給付之保險金中,先扣除尚未清償之本息後,再給付予受益人,故保障金額將因借款而出現缺口。
金管會強調,保單借款雖具有隨借隨還之便利性,但保戶於申請前仍應瞭解上述注意事項,並詳細閱讀保單借款約定書,以維護自身權益。暴力討債搞「評比」 寫筆記「依配合度打分」
東森新聞東森新聞 – 2015年6月19日 下午2:16
暴力討債搞「評比」 寫筆記「依配合度打分」
宜蘭警方破獲暴力討債集團,這群人利用小額借款放高利貸,如果還錢慢了,就到對方家撒冥紙,
潑沙拉油,不然就到被害人工作地點公然嗆聲,行徑囂張,而警方逮人時,還找到一本「討債筆記本」,
詳細記載每個借款人的資料,包含他們的身家背景,工作,習慣和交友狀況,都寫的一清二楚,甚至
還給每個人用紅筆打分數,配合度越高,還錢速度越快,就給越高分。
監視器畫面拍下,兩名頭戴安全帽男子衝到大門口撒冥紙,舉起手上的沙拉油罐將門口和地上撒的到處都是,
宜蘭這群暴力討債分子行徑囂張,甚至直接到被害人開的飲料店,一口氣點了好幾杯飲料,
不付錢對著櫃台員工嗆聲說,叫你們老闆自己喝掉,騷擾借款人的親人或是同事,
逼迫對方還錢,身穿灰色衣服的男子頭戴眼鏡長相斯文秀氣,年紀大約30歲,
誰知道卻是暴力討債集團首腦,警方逮人之後還搜出一本討債筆記本。
你沒聽錯暴力討債還要給被害人打分數,打開筆記本密密麻麻記載一大堆,關於被害人的背景資料,像是個性如何、隨不隨和,
還有工作和交友習慣,連愛賭博都註明在上頭,收錢方式幾天一次,以幾對被害人掌握程度都寫得一清二楚,最上面還用紅筆打上分數,
就像老師批改作業一樣,分數打的越高代表配合度越高,收款越順利碰上分數低的不及格的借款人,
就上門恐嚇站崗搞破壞逼債無所不用其極。宜蘭縣警局刑大副大隊長柯志叡:「借三萬然後先扣五千,每十天再付利息三千,
如果借六萬的話先預扣一萬,然後每天還兩千。」
警方表示,這群嫌犯利用小額借款放高利貸,自己人卻個個開名車住豪宅,每個月出借100萬,就有3.40萬元進帳,年紀輕輕卻不學好,
現在全被依恐嚇妨害自由移送法辦。小額信貸 增揪甘心條款
中時電子報作者記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年8月8日 上午5:50
工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】
銀行局鼓勵各銀行訂出小額信貸「揪甘心」條款。銀行局7日表示,已召集各銀行要求針對較低金額的小額信貸,提供手續費優惠,銀行局副局長邱淑貞表示,希望銀行對一些較弱勢、急需用錢的客戶,在借款手續費上回饋,讓客戶貸款金額不會被扣掉太多。
銀行局表示,會借這種較低金額的小額信貸者,通常是較弱勢或收入相對不穩定的客群,如競爭激烈的計程車司機,每月要繳靠行費、油錢等,可能會需要一些周轉金,希望各銀行依據自己的客群訂出「小額」信貸標準,提供手續費優惠,甚至可以免收手續費,「這可說是銀行的揪甘心條款。」
消金比重較重的銀行,如中信、台新、大眾等也都已承諾銀行局願意配合,未來就會在銀行公會及銀行網站公布方案,至於銀行局認為小額授信的標準大約是多少?邱淑貞說:「各家銀行自行決定,但10萬元以下的借款一定是小額」。
依據現有的規定,銀行辦理小額信貸等授信,不能用「零利率」為行銷手段,且必須在貸款契約上載明貸款總費用的年百分率,讓客戶清楚知道貸款實際負擔成本;同時手續費是反應作業成本,銀行只能收一次為原則,不能按月收取,且同一商品不得因貸款金額或貸款人不同,而收取不同的手續費。
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