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保單借款 資金應急有訣竅
理財周刊作者文.林佳弘 | 理財周刊 – 2015年3月2日 下午10:36
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保單借款 資金應急有訣竅
春節假期的龐大開銷,令不少人於年後難免出現資金捉襟見肘的窘境,而保單借款的低台南小額借款利與便捷的特性,不啻在短期的資金周轉上提供了另一個應急管道。
今年農曆春節來得晚,初六開工,國中、小學也準備要開學了。從事業務員的小陳看看存摺裡的存款金額,嘆了嘆口氣,跟一旁正在看電視笑得開心的妻子說,付完兩個小孩開學要繳的學費,戶頭裡所剩的錢,可能連房貸都不夠繳了。妻子聽完一臉無奈地回應說,自己帳戶裡的錢,在給完公婆跟爸媽的紅包後,算算也不夠支應這台南小額借款個月的家用…。
雙薪家庭的小陳,夫妻倆每個月台南小額借款的合併薪資,在繳完房貸、家用以及小孩的教育費用後,每個月能存下來的錢並不多,每到過年、開學時刻,特別顯得左支右絀。 尤其今年小陳剛換工作沒多久,年終獎金沒有著落,讓他在過年時的資金運用上更是捉襟見肘,不得不省下一家四口走春出遊免不了的額外花費。
保單借款門檻低 享便捷、低利優勢
小陳的妻子突然想到,先前同事曾說要以壽險保單來借款。由於一般臨時若要跟銀行借款辦信貸,需要時間等銀行審核,往往趕不上突然的應急,而且能不能通過最終審查也不能把握。但若是以保單借款,則少了審核徵信的流程,同時撥款快速。
台灣人壽表示,保單借款管道多元且手續簡便,相較銀行信用卡、信用貸款等方式,不但免保人、免徵信、免手續費、無違約金,且借款期間由自己決定。
此外,相較於保單借款利率可低達2.68%,有些壽險公司甚至推出更低的利率,一般銀行的小額台南小額借款信貸與信用卡借款,利率就顯得相對偏高。
以春節期間各家保險公司推出優惠利率的保單借款方案為例,台灣人壽即針對首貸保戶推出「真好康首貸保單借款專案」,提供保戶2.5%一年的優惠利率專案;另外「羊羊得意保單借款專案」亦提供續貸戶3.99%一年的優利選擇。不過,壽險公司的保單利率並非都相同,有些也可能比銀行還高,建議民眾可至投保壽險公司網站先行查詢。
借款應急雖方便,注意條件限制
雖然保單借款具有許多方便的優勢,但台灣人壽還是提醒保戶,當未償還之借款本息超過保單價值準備金時,保險契約的效力即會停止,因此一旦使用保單借款,在短期內無法償還時,一定要記得要定期繳交利息,並且在保單借款前,一定要詳細閱讀保單借款約定書,以維護自身權益。
還有一點要特別注意的是,大多數的意外險、醫療險及健康險主險都沒有提供保單借款的服務,而一般傳統型險種的可貸金額也只有保單價值準備金的八到九成,投資型保單的可貸金額則約為六成左右,實際借款額台南小額借款度依照商品種類與保單條款而定。
另外,為了避免民眾因保單借款而與保險公司發生糾紛,金管會也呼籲,保單借款雖為資金周轉管道之一,但保戶應在申請前,事先瞭解借款可能衍生的利息負擔與權利義務關係。
金管會強調,保戶申請保單借款前應注意事項有三,首先是「借款利率」。由於保單借款利率是由各保險公司衡酌營運成本訂定,故各保險公司之借款利率不一,保戶可於借款前上中華民國人壽保險商業同業公會網站之「各壽險公司保單借款利率一覽表」先做比較。
避免糾紛 借貸前應先停看聽
其次是「契約效力」。依照《人壽保險單示範條款》規定,未償還之借款本息超過保單價值準備金時,保險契約之效力即行停止;換言之,保險契約若有此條款,則在保險契約效力停止期間,被保險人發生保險事故時,保險公司將不予理賠。
最後是「理賠金額將扣除借款本息」。因《人壽保險單示範條款》規定,若被保險人不幸於借款期間,且保險契約尚未停效下發生保險事故,保險公司將在應給付之保險金中,先扣除尚未清償之本息後,再給付予受益人,故保障金額將因借款而出現缺口。
金管會強調,保單借款雖具有隨借隨還之便利性,但保戶於申請前仍應瞭解上述注意事項,並詳細閱讀保單借款約定書,以維護自身權益。新壽 鼓勵e化保單貸款
中時電子報作者記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年8月27日 上午5:50
工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】
鼓勵保戶e化借款,新光人壽從8月開始啟動保單貸款專案,限定已辦保單ATM借款卡卻從未動用、及新辦現貸卡者,只要借款10萬元或50萬元以上,且持續30天以上未還款,第二個月起,所有借款金額享有2%或1.5%的借款利率,可長達1年。
若一年內都沒有償還本金者,還送一個月零利率,新壽試算,若借100萬元,加上首月50萬元以下用原保單借款利率,50萬元以上即可用1.5%利率,之後12個月全數1.5%利率,若都沒有償還本金,則第14個月就是零利率,14個月下來,利息約1.8萬多元,等於借款利率不到2%。
這項專案將從8月一直到年底,新壽預計推出新台幣30億元額度,用滿為止,這部分資金運用對新壽來說算是「不賺錢的服務」,主要希望推動保戶多運用現貸卡等e化服務。
新壽表示,單一保單可借100萬元的保戶「很多」,可能有數十萬張,如去年新壽推出保單貸款1.99%的專案,平均每張保單貸款金額即高達60萬元,共貸出20多億元。
新壽這波的專案即是針對已辦現貸卡卻一直未動用者,這部分就有8萬多張,另外也鼓勵保單新辦現貸卡者,只要借款達10萬元以上,且一個月未還款者,第二個月起就可享有2%利率長達一年;若是借款金額逾50萬元者,一個月未還款,第二月起就享利率1.5%,期間也是一年,一年內若本金都沒有償還,第14個月就是零利率。
新壽表示,保戶也可以在期間「借借還還」,有資金需求時再動用,可再進一步節省利息支出;同時保單貸款各公司都是3至6個月才收一次利息,保戶一年以上都未繳息,未繳的部分才會滾入本金計息,因此保單貸款若有優惠專案,整體成本及付息方式都會比銀行小額信貸要划算。
新壽指出,過去中南部有不少中小型企業負責人,都會動用保單貸款以降低資金借款成本及提高便利度,但新壽也提醒保戶,若動用保單貸款一直未還息,會影響保單理賠金額。颱風蘇迪勒來襲 受災戶保費可緩繳
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中央社中央社 – 2015年8月7日 下午12:12
(中央社記者蔡怡杼台北7日電)颱風蘇迪勒來襲,各家保險公司紛紛啟動防颱因應措施,提供「快速理賠」、「保費緩繳」、「保單借款緩繳」、「保單免費補發」等多項服務。
南山人壽已成立「蘇迪勒風災關懷小組」,提供到府理賠與關懷、住院關懷預付保險金、續期保費緩繳 3個月、緩繳房屋貸款本息、緩繳保單借款利息等多項服務。
國泰人壽第一時間啟動「保戶服務措施」因應準備,提供包括道路救援拖吊服務、保費與保單借款利息緩繳、受災戶房屋貸款緩繳、理賠醫療預付金、快速理賠等服務。
三商美邦人壽提供今年6月起至今年11月的受災保戶保費緩繳服務,繳費期限可延至明年1月底,且即日起至10月底止,受災戶房屋貸款本金可申請緩繳3個月。
保誠人壽表示,受災戶將可申請保費緩繳6個月、舊貸戶保單借款利息延緩併入本金3個月,且新貸戶自借款撥款日起免收3個月利息。
全球人壽也提供續期保費緩繳3個月、保單借款利息緩繳3個月等措施。1040807


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